¿Es posible que mi hogar no esté debidamente asegurado?

Al contratar un seguro de hogar se calcula y tasa un determinado importe total que el seguro cubrirá y restituirá en caso de siniestro. Este importe se denomina suma asegurada. Lo más importante para el asegurado es que el valor del seguro se corresponda con el valor real y actual de los bienes asegurados. Por lo tanto, se denomina infraseguro a la situación en que la suma asegurada es inferior al valor real de los bienes asegurados.

Este suele ser el caso en contratos prorrogados, por ejemplo cuando el valor asegurado se incrementa durante la duración del contrato (por ejemplo, si se compran muebles nuevos). Es necesario comunicar estas incidencias a la compañía aseguradora, de lo contrario incurriremos en un riesgo de infraseguro. Motivo: El valor real asegurado es superior a la suma asegurada.
En caso de siniestro, esto supone que al tomador del seguro le corresponderán menos compensaciones y servicios de las que serían precisas para cubrir el valor perdido, ya que las indemnizaciones toman como base la suma asegurada acordada, no el valor actual asegurado.

La suma real de la indemnización (lo que recibirá usted del seguro) se calcula partiendo de la suma de los daños o pérdidas resultantes del siniestro (el importe del balance de daños) multiplicada por la suma asegurada (el valor asignado en el contrato) dividida por el valor asegurado (el valor real de todos los bienes asegurados).

  Suma de pérdidas y daños    x    Suma asegurada                
 Suma de la indemnización = _______________________________________
                     Valor del seguro

¿Estoy seguro insuficiente? © iStockphoto.com / Milanlj

Ejemplo de cálculo de la suma de la indemnización en un caso de infraseguro

Un ejemplo: El tomador ha contratado un seguro con una suma asegurada de 100 000 euros. Debido a los bienes adquiridos posteriormente, el valor real asegurado asciende finalmente hasta los 200 000 euros. A continuación, el tomador sufre un siniestro que provoca daños por valor de 50 000 euros. Si se hubiese actualizado la suma asegurada (y con ella, la prima que se tendría que abonar) hasta los 200 000 euros, el tomador tendría derecho a una indemnización completa. Si no se ha notificado a la compañía aseguradora el valor asegurado, dicha compañía solamente proporcionará un máximo de 25 000 euros de indemnización.

Con algunas compañías aseguradoras existe la posibilidad de incluir una cláusula de renuncia al infraseguro en el contrato. En este caso, la compañía aseguradora renuncia a la comprobación del valor asegurado en caso de siniestro u otros daños.

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